Los consumidores saben que es otoño cuando las tiendas comienzan a ofrecer dulces de Halloween y vacunas contra la gripe, y las ondas y los buzones de correo se llenan de anuncios de opciones de Medicare.
Es nuevamente el momento de la inscripción abierta anual para los 65 millones de estadounidenses cubiertos por Medicare, el programa federal de salud para personas mayores y algunas personas con discapacidades.
Del 15 de octubre al 7 de diciembre, los afiliados al programa tradicional o a los planes Medicare Advantage, que ofrecen aseguradoras privadas, pueden cambiar su cobertura. (Las personas que se inscriben por primera vez generalmente se inscriben unos pocos meses después de cumplir 65 años, ya sea durante la temporada de inscripción abierta o no).
Hay algunas características nuevas para 2024, incluido un límite de costo de bolsillo más bajo para algunos pacientes que toman medicamentos costosos.
Pase lo que pase, dicen los expertos, es una buena idea que los beneficiarios examinen su cobertura actual porque los planes de salud y medicamentos pueden haber realizado cambios, incluso en las farmacias o proveedores médicos en sus redes y el costo de las recetas.
“El consejo es verificar, verificar y volver a verificar”, dijo Bonnie Burns , consultora de California Health Advocates, un programa sin fines de lucro de defensa de Medicare.
Pero como sabe cualquiera en el programa o que ayude a amigos o familiares con decisiones de cobertura, es complicado.
Conozca los conceptos básicos: Medicare versus Medicare Advantage
Las personas con Medicare tradicional pueden consultar a cualquier médico u hospital participante (y la mayoría participa), mientras que aquellos con Medicare Advantage deben seleccionar de una lista específica de proveedores (una red) exclusiva de ese plan. Algunos planes Advantage ofrecen una red más amplia que otros. Siempre verifique si sus médicos, hospitales y farmacias preferidos están cubiertos.
Debido a que Medicare tradicional no cubre recetas, sus miembros también deberían considerar inscribirse en la Parte D, el beneficio opcional de medicamentos , que incluye una prima separada.
Por el contrario, la mayoría de los planes Medicare Advantage incluyen cobertura de medicamentos, pero asegúrese antes de inscribirse porque algunos no la incluyen. Estos planes privados reciben mucha publicidad, a menudo promocionando que ofrecen “extras” que no están disponibles en el Medicare tradicional, como cobertura dental o de la vista. Lea la letra pequeña para ver qué límites, si los hay, se imponen a dichos beneficios.
Las personas de 65 años o más que se inscriban por primera vez en el Medicare tradicional pueden comprar una póliza suplementaria o “Medigap” , que cubre muchos costos de bolsillo, como deducibles y copagos, que pueden ser sustanciales. Generalmente, los beneficiarios tienen un período de seis meses después de inscribirse en la Parte B de Medicare para comprar una póliza Medigap.
Por lo tanto, volver de Medicare Advantage a Medicare tradicional durante la inscripción abierta puede generar problemas para quienes desean comprar una póliza Medigap complementaria. Esto se debe a que, con algunas excepciones , las aseguradoras privadas que ofrecen planes Medigap pueden rechazar a los solicitantes con condiciones de salud, aumentar las primas o limitar la cobertura de condiciones preexistentes.
Algunos estados ofrecen a los beneficiarios más garantías de que pueden cambiar de plan Medigap sin responder preguntas de salud, aunque las reglas varían.
Para hacer todo esto más confuso, hay un segundo período de inscripción abierta cada año, pero es solo para aquellos con planes Medicare Advantage. Pueden cambiar de plan o volver al Medicare tradicional, del 1 de enero al 31 de marzo.
La cobertura de medicamentos ha cambiado, para mejor
Los beneficiarios que se inscribieron en un plan de medicamentos de la Parte D o que obtienen cobertura de medicamentos a través de su plan Medicare Advantage saben que hay muchos copagos y deducibles. Pero en 2024, para quienes necesitan muchos medicamentos caros, algunos de estos gastos desaparecerán.
La Ley de Reducción de la Inflación del presidente Joe Biden impone un nuevo límite anual a los costos de bolsillo de los medicamentos de los beneficiarios de Medicare.
“Esa política ayudará a las personas que tienen medicamentos muy costosos para enfermedades como el cáncer, la artritis reumatoide y la hepatitis”, dijo TriciaNeuman, vicepresidenta senior y directora del programa de políticas Medicare de KFF.
El límite ayudará enormemente a los beneficiarios que caen en el nivel de cobertura “catastrófica” de Medicare: aproximadamente 1,5 millones de estadounidenses en 2019, según KFF.
Así es como funciona: el límite se activa después de que los pacientes y sus planes de medicamentos gastan alrededor de $8,000 combinados en medicamentos. KFF estima que, para muchos pacientes, eso significa alrededor de $3,300 en gastos de bolsillo.
Algunas personas podrían alcanzar el límite en un solo mes, dados los altos precios de muchos medicamentos para enfermedades graves. Después de alcanzar el límite, los beneficiarios no tienen que pagar nada de su bolsillo por sus medicamentos ese año, lo que potencialmente les permitirá ahorrar miles de dólares al año.
Es importante tener en cuenta que este nuevo límite no se aplicará a los medicamentos que se administran a los pacientes, generalmente en los consultorios médicos, como muchas quimioterapias para el cáncer. Esos medicamentos están cubiertos por la Parte B de Medicare, que paga las visitas al médico y otros servicios ambulatorios.
El próximo año, Medicare también ampliará la elegibilidad para que algunos beneficiarios de bajos ingresos califiquen para una cobertura de medicamentos de prima baja o nula que no incluye deducibles y copagos más bajos, según el Centro de Derechos de Medicare.
Las aseguradoras que ofrecen planes Parte D y Advantage también podrían haber realizado otros cambios en la cobertura de medicamentos, dijo Burns.
Los beneficiarios deben consultar el “formulario” de su plan, una lista de medicamentos cubiertos y cuánto deben pagar por los medicamentos. Asegúrese de anotar si las recetas requieren un copago, que es una cantidad fija en dólares, o un coseguro, que es un porcentaje del costo del medicamento. Generalmente, los copagos significan costos de bolsillo más bajos que el coseguro, dijo Burns.
Hay ayuda disponible
En muchas partes del país, los consumidores pueden elegir entre más de 40 planes Medicare Advantage. Eso puede resultar abrumador.
El buscador de planes en línea de Medicare proporciona detalles sobre los planes de medicamentos Advantage y Parte D disponibles por código postal. Permite a los usuarios profundizar en detalles sobre beneficios y costos y la red de proveedores de salud de cada plan.
Se supone que las aseguradoras deben mantener actualizados sus directorios de proveedores. Pero los expertos dicen que los afiliados deben consultar directamente con los médicos y hospitales que prefieran para confirmar que participan en cualquier plan Advantage determinado. Las personas preocupadas por los costos de los medicamentos deben “verificar si su farmacia es una farmacia ‘preferida’ y si está dentro de la red” según su plan Advantage o Parte D, dijo Neuman.
“Puede haber una diferencia significativa en el gasto de bolsillo entre una farmacia y otra, incluso en el mismo plan”, dijo.
Para obtener una imagen más completa de los costos estimados de los medicamentos, los beneficiarios de Medicare deben consultar sus recetas, las dosis y sus farmacias, dijo Emily Whicheloe, directora de educación del Centro de Derechos de Medicare.
“Para las personas con necesidades específicas de medicamentos, también es una buena idea comunicarse con el plan y decir: ‘Oye, ¿seguirás cubriendo este medicamento el próximo año?’ Si no, cambie a un plan que lo sea”, dijo.
Se puede obtener ayuda adicional con la inscripción de forma gratuita a través del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos , que opera en todos los estados.
Los beneficiarios también pueden hacer preguntas a través de una línea directa gratuita administrada por Medicare: 1-800-633-4227 o 1-800-MEDICARE.
Los corredores de seguros también pueden ayudar, pero con una salvedad. “Trabajar con un corredor puede ser bueno para ese toque personalizado, pero sepa que es posible que no represente todos los planes en su estado”, dijo Whicheloe.
Hagas lo que hagas, evita a los vendedores por teléfono, dijo Burns. Además de los anuncios por televisión y por correo, las llamadas telefónicas que promocionan planes privados bombardean a muchos beneficiarios de Medicare.
“Simplementecuelga”, dijo Burns.